# Keuangan mikro menjadi mudah

Keuangan Mikro mudah, lembaga keuangan mikro berlisensi terbesar di Republik Uni Myanmar, didirikan oleh perusahaan investasi yang bermarkas di Hong Kong, Meridian Capital Limited pada tahun 2015. CEO Frank Snieders duduk untuk berbicara Reporter Uni Eropa.

Mengapa Keuangan Mikro Mudah dibuat di Myanmar? Apa yang membuat Myanmar istimewa dari sudut pandang keuangan mikro?

Kembali pada tahun 2015, ketika proyek keuangan mikro dimulai, Myanmar adalah pilihan paling logis untuk berinvestasi di lembaga keuangan mikro: negara tersebut baru-baru ini membuka diri ke dunia dan memiliki populasi orang dewasa yang besar lebih dari 34 juta orang, dimana dua pertiganya berpenghasilan kurang dari $ 75 sebulan. Sekitar 80% populasi tidak memiliki akses ke layanan keuangan formal: mereka dikecualikan atau mengandalkan layanan keuangan informal yang sangat mahal, menciptakan peluang besar untuk praktik terbaik Lembaga keuangan mikro yang menawarkan layanan keuangan dengan harga terjangkau yang disesuaikan dengan kebutuhan pengusaha mikro.

Bagaimana Anda menggambarkan lingkungan kredit mikro di Myanmar sebelum masuknya EM?

Sangat terlayani, terutama di luar kota-kota besar seperti Yangon dan Mandalay. Jumlah LKM terbatas, dan jumlah nasabah serta volume portofolio pinjaman rendah. Hal ini sebagian disebabkan oleh lingkungan peraturan yang sangat tidak menguntungkan: jumlah pinjaman maksimum pada saat itu dibatasi pada 500,000 Kyat (sekitar USD 420), tidak ada akses ke pendanaan eksternal, dan tidak ada izin pengambilan setoran. Pada dasarnya semua LKM didanai melalui Ekuitas, Hibah dan laba ditahan. Tetapi terdapat pasar yang besar untuk produk keuangan mikro dan budaya pembayaran kredit yang sangat kuat sudah ada.

Apa yang Anda coba capai?

iklan

Untuk menjadikan Easy Microfinance sebagai lima lembaga praktik terbaik keuangan mikro di negara ini. Kami membuka cabang pertama kami pada Oktober 2016 dan menyalurkan pinjaman pertama kami satu bulan kemudian sehingga pada dasarnya kami telah beroperasi sedikit lebih dari 3 tahun. Dalam tiga tahun ini kami telah membangun jaringan 22 cabang di 7 Negara, yang mempekerjakan hampir 600 staf. Dalam 3+ tahun tersebut, kami juga telah menyalurkan hampir 400 ribu pinjaman dengan total volume lebih dari 160 miliar kyat (sekitar USD 100 juta) dan saat ini melayani 150,000 klien aktif melalui portofolio pinjaman luar biasa lebih dari 50 miliar kyat (sekitar USD 34 juta). Ini sudah membawa kita sangat dekat dengan 10 besar LKM di pasar; dan kami terus mengambil pangsa pasar setiap bulan.

Apa karakteristik utama dari etos EM?

Saya sangat percaya pada apa yang kami sebut pendekatan 'Mudah': produk yang mudah dipahami, yang mudah diakses dan dikirim secara efisien berkat digitalisasi tetapi juga menarik dan menyenangkan bagi staf yang dapat menggunakan teknologi dan memiliki banyak peluang untuk kemajuan dalam organisasi karena perusahaan kebanyakan merekrut secara eksternal di tingkat masuk dan menggunakan promosi internal untuk mengisi posisi yang lebih tinggi berdasarkan prestasi, tanpa memandang jenis kelamin, ras atau agama.

Easy Microfinance adalah lembaga keuangan mikro yang percaya pada pemberdayaan masyarakat melalui akses permodalan. Bagaimana Anda membedakan EM dari lembaga keuangan mikro lainnya?

Easy membedakan dirinya dari lembaga Keuangan Mikro lainnya di Myanmar dengan pendekatan bebas masalah yang berpusat pada klien dan dengan menggunakan teknologi modern untuk pengiriman dan tindak lanjut yang efisien: petugas kredit kami dilengkapi dengan tablet dan proses kredit kami hampir tanpa kertas: semua informasi ditangkap dan disimpan secara digital, menghasilkan proses kredit yang efisien dan cepat. Selain itu, kami membuat segalanya mudah bagi klien: mereka tidak diharuskan untuk menyediakan dokumen apa pun atau memenuhi persyaratan birokrasi apa pun dan kami tidak mengharuskan mereka untuk menghadiri pertemuan mingguan atau bulanan. Terakhir, kami memastikan bahwa pinjaman yang kami berikan kepada klien kami disesuaikan dengan kebutuhan bisnis mereka dan kapasitas pembayaran memastikan bahwa pinjaman ini membantu bisnis mereka tumbuh dan klien terhindar dari hutang.

Pinjaman Anda digambarkan sebagai 'bebas repot'; Apa artinya ini? 

Ini berarti bahwa kami memberi sedikit sekali beban pada klien (potensial) kami: semua yang kami minta dari mereka dalam proses kredit adalah sedikit waktu mereka; mereka tidak diharuskan untuk memberikan dokumen atau gambar apa pun dan mereka tidak diharuskan untuk menghadiri pertemuan mingguan atau dua bulanan atau untuk membayar setiap minggu atau dua bulanan, memberikan lebih banyak waktu bagi hasil pinjaman untuk digunakan dalam bisnis mereka sejak pembayarannya bulanan.

Bagaimana Anda memastikan bahwa pinjaman dilunasi jika cepat dan mudah diperoleh? Bagaimana Anda bisa yakin bahwa pinjaman akan dibayar kembali? 

Karena proses penjaminan menyeluruh kami yang meliputi penilaian kapasitas pembayaran serta karakter / kemauan pembayaran dan stabilitas masing-masing dan setiap pelamar. Petugas Kredit Mikro Keuangan Mudah mengunjungi lokasi bisnis dan rumah masing-masing pemohon dan membangun arus kas rinci dari unit rumah tangga untuk memastikan bahwa pemohon memiliki kapasitas untuk membayar. Proses ini mencakup banyak pemeriksaan silang atas penjualan, pembelian, pengeluaran dan standar hidup rumah tangga serta pengecekan sejarah kredit dan perilaku pembayaran pelamar. Lebih jauh, dengan pinjaman kelompok, ada jaminan silang antara anggota kelompok yang berkomitmen untuk membayar jika anggota gagal bayar; dan dalam kasus pinjaman perorangan ada pemohon dan penjamin yang harus membayar jika peminjam lalai.

Berapa rasio NPL Anda?

NPL biasanya didefinisikan sebagai pinjaman yang menunggak 90 hari. Rasio akan mengambil jumlah pokok pinjaman tersebut sebagai persentase dari total portofolio pinjaman yang belum dibayar. Untuk Keuangan Mikro Mudah pada akhir Desember 2019, ini adalah 0.09%. Namun, dari perspektif manajemen, persentase ini kurang menarik daripada tingkat pembayaran tepat waktu, karena kemungkinan pemulihan setelah 90 hari sangat rendah. Inilah sebabnya mengapa kami lebih fokus pada tingkat pembayaran tepat waktu. Pada Desember 2019, tingkat pembayaran tepat waktu di Easy Microfinance adalah 99.82% dalam volume dan 99.25% jumlahnya; sangat baik dengan standar apa pun.

Mengapa kepercayaan begitu penting? Bagaimana Anda menciptakan kepercayaan antara pemberi pinjaman dan peminjam?

Kepercayaan itu penting karena model bisnis kami adalah model hubungan; bukan model transaksi: tujuan Easy Microfinance bukan untuk memberikan hanya satu pinjaman kepada klien, tetapi untuk membiayai klien dalam jangka waktu yang lama, meningkatkan jumlah pinjaman dan jangka waktu dari waktu ke waktu. Pinjaman pertama biasanya merupakan pinjaman uji dengan jumlah pinjaman yang relatif rendah dan durasi yang pendek: pinjaman itu relatif mahal, sedangkan pendapatan yang dihasilkan rendah. Tetapi ketika kita mengenal klien dan membangun hubungan dan sejarah, memperbarui pinjaman menjadi lebih mudah / lebih murah sementara pendapatan yang dihasilkan oleh pinjaman itu juga lebih tinggi mengingat jumlah pinjaman yang lebih tinggi dan durasi yang lebih lama.

Berapa banyak peminjam yang Anda miliki? Bagaimana angka ini dibandingkan dengan tahun lalu?

Saat ini, Easy Microfinance memiliki sekitar 150,000 peminjam; satu tahun yang lalu kami memiliki sekitar 85,000 peminjam sehingga kami memiliki sekitar 76% pertumbuhan peminjam dalam 12 bulan terakhir.

Siapa klien tipikal Anda?

Klien umum Easy Microfinance adalah pengusaha kecil yang membutuhkan jumlah pinjaman mulai dari 100,000 kyat (sekitar USD 70) hingga 10 juta kyat (sekitar USD 7,000). Sekitar 40% aktif di sektor perdagangan, 30% di sektor jasa, 25% di sektor pertanian dan 3% di sektor produksi. Ada sekitar 80 jenis usaha yang sering kami pinjamkan; Dari sini, jenis usaha yang paling umum adalah warung pinggir jalan yang menjual makanan matang: hampir 16 ribu dari 150 ribu peminjam kami memiliki usaha ini. Jenis bisnis lain yang sangat umum yang kami pinjamkan adalah toko grosir, toko pakaian / sepatu / tekstil, toko buah dan sayur, dan toko daging; masing-masing menghitung lebih dari 8 ribu peminjam dalam portofolio pinjaman aktif kami.

Apakah klien Anda kebanyakan dari daerah perkotaan? Bagaimana orang dari daerah terpencil mengakses layanan Anda?

59% dari klien kami adalah orang pedesaan. Petugas Kredit kami di daerah pedesaan memiliki sepeda motor untuk pengiriman dan tindak lanjut pinjaman yang efisien. Kami memiliki peraturan bahwa cabang kami melayani area hingga 1 jam perjalanan dengan bus atau sepeda motor. Klien akan datang ke cabang dengan bus untuk pencairan pinjaman dan pelunasan, sementara dalam waktu dekat mereka juga akan dapat membayar melalui agen yang berlokasi di dekat rumah atau bisnis mereka: Easy Microfinance saat ini sedang memimpin percontohan keagenan perbankan dengan Ongo, yang berbasis di Myanmar. dompet dan jaringan agen seluler berlisensi.

Berapa banyak negara yang Anda cakup? Apakah Anda berencana untuk memperluas cakupan geografis?

Saat ini, kami mencakup 7 negara melalui 22 cabang. Cakupan geografis terus diperpanjang dengan laju sekitar 8 cabang per tahun. Di tahun mendatang Easy Microfinance akan hadir di 3 atau 4 Negara tambahan. Dalam jangka menengah, adalah ambisi kami untuk memiliki kehadiran secara nasional: sehingga memiliki operasi di seluruh 15 Negara Myanmar.

Anda menawarkan pinjaman individu dan kelompok. Jenis kelompok apa yang mengajukan pinjaman kelompok? Apa keuntungan dari pinjaman kelompok?

Pinjaman grup menargetkan bisnis terkecil yang membutuhkan jumlah pinjaman di bawah 1 juta kyat (sekitar USD 700). Jenis pinjaman ini sulit untuk diberikan secara perorangan (akan memakan biaya terlalu banyak untuk mengirim Petugas Kredit hanya untuk satu pinjaman), tetapi dengan memberikannya kepada kelompok yang terdiri dari 5 hingga 10 orang yang tinggal dekat satu sama lain, saling mengenal satu sama lain. sangat baik dan bersedia menjamin satu sama lain, ada kasus bisnis yang bagus.

Jenis masalah apa yang Anda hadapi?

Sejujurnya kami menghadapi masalah yang relatif sedikit: tentu saja ada yang sesekali melumpuhkan dan mungkin ada klien yang bersembunyi bahwa mereka memiliki pinjaman dengan lembaga lain yang dapat menyebabkan hutang berlebih, tetapi ini adalah persentase yang sangat kecil. Kemudian ada penundaan dalam persetujuan peraturan untuk pendanaan dan / atau ekspansi regional yang berdampak pada kemampuan kita untuk mencapai target yang dianggarkan, tetapi kita entah bagaimana biasanya berhasil mencapai KPI yang paling penting.

Bagaimana Anda menggambarkan melek finansial di Myanmar? Bagaimana EM bertujuan untuk membantu memperbaikinya?

Di antara target klien kami, literasi keuangan rendah di Myanmar. Easy Microfinance mengatasinya dengan menyelenggarakan pelatihan literasi keuangan untuk klien potensial, dengan memiliki kondisi pinjaman yang jelas dan transparan, dengan memiliki proses penjaminan emisi yang bertanggung jawab dan praktik terbaik, menghormati dan menerapkan prinsip-prinsip perlindungan klien dan dengan menjelaskan kondisi pinjaman secara terperinci sebelum mencairkan pinjaman.

Apa dampak yang menurut Anda EM miliki dalam konteks Myanmar?

Dampak yang cukup kuat: tentu saja ada penciptaan lapangan kerja langsung di Easy Microfinance yang saat ini memiliki hampir 600 staf dengan pekerjaan bergaji tinggi, mampu menopang keluarga mereka. Lalu ada dampak langsung pada bisnis yang telah dibiayai oleh Easy Microfinance: hampir 400,000 pinjaman yang disalurkan dengan total lebih dari USD 100 juta telah membantu bisnis ini tumbuh, meningkatkan kehidupan para pengusaha kecil ini dan keluarga mereka. Tetapi ada juga dampak tidak langsung dari penciptaan lapangan kerja oleh bisnis-bisnis yang telah dibiayai dan pada tingkat pemasok dari bisnis-bisnis ini.

EM diciptakan oleh firma investasi yang berkantor pusat di Hong Kong Meridian Capital Limited (MCL) pada tahun 2015. Peran apa yang dimainkan MCL dalam evolusi EM?

Peran yang sangat penting; tanpa MCL tidak akan ada Keuangan Mikro Mudah! Meridian Capital Limited memiliki selera risiko untuk berinvestasi di lembaga keuangan mikro dalam lingkungan peraturan yang tidak menguntungkan bagi keuangan mikro pada saat itu. MCL memiliki visi dan kepercayaan bahwa lingkungan peraturan ini akan meningkat seiring waktu (yang untungnya memang demikian), yang memungkinkan Easy Microfinance memiliki keuntungan awal. MCL menunjukkan komitmennya dengan meletakkan uangnya di tempat yang semula, melakukan modal yang cukup untuk memastikan lembaga yang layak bahkan dalam skenario (tidak mungkin) di mana lingkungan regulasi tidak akan membaik. Tetapi juga secara pribadi saya telah menerima dukungan penuh pada fase pra-peluncuran, ketika butuh waktu lama untuk mendapatkan lisensi Keuangan Mikro: ada banyak penundaan dan kadang-kadang bahkan sepertinya kita tidak akan mendapatkan lisensi. Tapi MCL terjebak dengan saya, dan kami akhirnya mendapatkan lisensi! MCL selanjutnya memainkan peran penting dalam memberikan panduan strategis di dewan direksi, memastikan pilihan yang tepat dibuat, termasuk membawa pemegang saham strategis kedua, Delta Capital yang mampu lebih memperkuat basis modal (Easy Microfinance, dengan pembayaran saat ini dengan modal USD 14.2 juta, adalah salah satu LKM dengan kapitalisasi terbaik di Myanmar), dan untuk membantu memobilisasi sejumlah besar dana hutang.

EM menerima lisensi keuangan mikro pada paruh kedua tahun 2016. Apa pencapaian utama EM sejak mulai beroperasi?

Mencapai titik impas setelah hanya tujuh bulan beroperasi dan menjadi menguntungkan sejak saat itu; meluncurkan produk pinjaman individu kami 1 tahun setelah memulai operasi; mendirikan 22 cabang, mencapai 150 ribu nasabah dan portofolio pinjaman 50 miliar kyats dengan kualitas yang sangat baik setelah lebih dari tiga tahun beroperasi.

Apa tantangan terbesar Anda?

Tantangan kami yang paling penting adalah eksternal: Saya akan mengatakan memastikan pendanaan utang tersedia tepat waktu dan mendapatkan persetujuan pengaturan untuk pendanaan adalah tantangan terbesar, diikuti dengan memastikan bahwa kami menerima persetujuan pengaturan untuk ekspansi geografis kami.

apa yang paling kamu banggakan?

Ini dengan mudah akan menjadi penciptaan Keuangan Mikro Mudah: 4.5 tahun yang lalu saya datang ke Myanmar untuk proyek ini ketika tidak ada apa-apa: selama tahun pertama, proyek itu adalah pertunjukan satu orang di mana saya melakukan riset pasar, menulis rencana bisnis , menciptakan perusahaan dan mengajukan permohonan untuk lisensi Keuangan Mikro, sementara itu menulis semua kebijakan dan prosedur dan memilih perangkat lunak perbankan. Saya kemudian beruntung dapat memulai operasi, memilih kantor pusat dan cabang pertama, dan merekrut dan melatih staf pertama. Terkadang saya masih terpikir bahwa ini semua menghasilkan institusi yang kita miliki sekarang: Easy Microfinance, sebuah LKM praktik terbaik, yang merupakan salah satu dari 11 terbesar di negara ini dan terus berkembang.

Ambisi apa yang Anda miliki untuk EM? Di mana Anda melihat EM dalam lima tahun?

Sementara saya sangat bangga dengan apa yang telah kami capai sejauh ini, kami hanya mencakar permukaan: dalam waktu 5 tahun, Easy Microfinance akan menjadi 5 LKM teratas yang beroperasi secara nasional dengan lebih dari 60 cabang, mempekerjakan lebih dari 1,600 staf dan melayani setengah juta peminjam melalui portofolio pinjaman aktif lebih dari 230 miliar kyat (sekitar USD 155 juta).

Tentang orang yang diwawancarai

Frank Snieders adalah CEO pendiri dan Managing Director Easy Microfinance, sebuah lembaga keuangan mikro berlisensi di Republik Persatuan Myanmar. Sebelum posisinya sekarang, Mr. Snieders menduduki posisi Manajemen Senior di berbagai jaringan keuangan mikro internasional: sebagai CEO Advans Bank Tanzania (2013-2015) dan Advans Kamerun (2009-2013) dan sebagai COO Finca International di Republik Demokratik Kongo (2006-2009). Tn. Snieders meraih gelar Magister Hubungan Internasional dari Universitas Groningen di Belanda dan mempelajari seluk beluk keuangan mikro dan perbankan setelah studinya selama Pelatihan Manajemen Bank di Procredit Bank.

Bagikan artikel ini: